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房贷计算器算出来的利息是51%,所以你借到高利贷了?大错特错!

房贷计算器显示利率高达51%,所以是高利贷?

借款7万分期24个月还清,每月还款4708元,已经还了18个月,这种属于高利贷吗?

有网友在网上问了这么一个问题,于是热心的网友拿出房贷计算器(等额本息)帮他算了一笔账,结果显示年利率高达51%,于是言之凿凿,大兄弟,你这个毫无疑问是借到高利贷了!年化利率超过36%就是高利贷,你这个都51%了。

然而,这个不是高利贷。因为年化利率不到31%。

1. 我们需要搞清楚高利贷的定义。

2. 房贷年利率和年化利率存在差别。

高利贷的定义

高利贷,和容易理解的一个概念,就是指索取特别高额利息的贷款。但是,关于多高才算特别高呢?这个就会存在争议,产生纠纷。因此,我们国家的法律就有针对这个“高利贷”做出规定。

高利贷是民间借贷的常见形式

根据2015年9月1日开始实施的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,高利贷以是否超过36%为标准,超过36%就算高利贷,没超过不算。此外,利率超过24%不到36%的部分受保护程度会受到一定程度的影响。

不过需要指出的是,高利贷额利息采用通用的贷款利息的计算方式。

高利贷利息=借款金额*利率*期限

换句话说,

年化利率=(总利息/贷款金额)/年份数

不管你采用什么计算方式,认定高利贷的标砖是按照这个公式计算的。采用复利计算利息的贷款方式(利滚利),如果月利率达到3%,实际上年化利率超过了36%,因此也属于高利贷。而另外的一些贷款方式,计算方式和这个不一样,月利率3%,年化利率会低于36%,则不属于高利贷。

而我们这个提问的网友提到的情况,很容易计算,年利率=[(4708*24)-70000]/(70000*2)=30.7%.

房贷年利率的计算方式

房贷主要有两种计息方式,一种是等额本金,另外一种是等额本息。

必须要给大家解释一下,房贷的计算方式不是我们上文提到的通用的贷款利息的计算方式。这也是为什么会有房贷计算器存在的原因。房贷的利息是根据你实际占用本金的时间来计算的。而通用的贷款利息是按照你的总贷款金额来计算的。大家可以理解成房贷是按月结算利息的,年利率是月利率的大约十二倍,并不是把你整个贷款的总利息跟贷款金额相除算出来的。而且房贷利率通常会有浮动,不是固定不变的。

房贷是非常普及的一种贷款

这就是为什么我们算出来的利率30.7%,不属于高利贷。而有些网友用房贷计算器算出来,利率高达50%以上。如果按照房贷等额本息的方法计算,这笔贷款的年利率的确高达50%。因为,房贷计算利息是你用多久算多久的,并不是每个月都按照贷款总额计算。

问题小结

很明显,提问的网友借的不是高利贷。用房贷计算普通贷款利率是错误的计算方式。这位网友的贷款年化利率就是30.7%,没有触及36%的高利贷标准线。

常识普及:等额本金vs等额本息

参考知乎网友“两只老猫”在相关问题下答案做的图,比较直观地体现出来这两种借贷方式的区别。(他的假设数据是200万贷款,30年期限)

等额本息vs等额本金

我可以稍微总结一下这两种贷款方式的区别:

等额本金:每个月还款中,本金不变。刚开始还款压力很大,后期还款压力较小,总利息较低。

等额本息:每个月还款总金额不变,一开始的还款压力相对等额本金较小,但是还款压力一直维持这个水平。总利息较低。

两种方式各有优劣,对于资金比较紧张,收入能力较强的朋友,可以考虑等额本息。而对于资金比较充裕,但是收入水平一般的朋友,等额本金更有优势。因为赚钱能力强的朋友,后期资金充裕,所以,尽可能把还款压力往后推。而资金充裕的朋友,不需要占用这笔资金作为其他用途,等额本金可以节省不少总利息。

至于土豪,不差钱,请随意。全款付也是可以的。

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